No ano passado, os CDs atingiram níveis recordes, com alguns termos rendendo mais de 6% de juros. Embora parecesse uma boa chance de ganhar juros, Anna N’Jie-Konte, CEO da Poder Wealth Advisors e membro do CNET Money Expert Review Board, me disse que estava afastando os clientes dos certificados de depósito.
Anna N’Jie-Konte, CEO da Poder Wealth Advisors e membro do Conselho de Revisão de Especialistas em Dinheiro da CNET.
“Quando chegarmos a um ponto em que temos várias reuniões do Fed onde eles estão pausando os aumentos das taxas ou sinalizando que vão cortar as taxas, então acho que você pode começar a pensar em um CD”, disse N’Jie. -Konte disse à CNET em setembro do ano passado.
Agora que a Reserva Federal fez o seu primeiro corte nas taxas, N’Jie-Konte está a dar o OK para esconder dinheiro num CD – mas apenas em determinados cenários. Mesmo assim, há um tipo de CD com o qual ela não concorda. Aqui está o que ela aconselha agora.
Você deveria garantir um CD APY alto agora?
De acordo com N’Jie-Konte, se você deve abrir um CD agora depende do prazo.
N’Jie-Konte acredita que os CDs de curto prazo e intermediários (prazos de seis meses a dois anos) fazem mais sentido agora do que há um ano – especialmente para dinheiro que você não precisa imediatamente. Por exemplo, você pode guardar o pagamento inicial de uma casa em um CD para ganhar juros garantidos se não planeja começar a fazer compras até o próximo ano. Ela também vê valor em abrir CDs de curto prazo com dinheiro que você pode querer aproveitar ainda mais cedo, daqui a seis meses.
N’Jie Konte ainda não é fã da maioria dos CDs de longa duração; neste caso, qualquer período superior a dois anos. Ela gosta que, com um CD, você obtenha uma taxa de juros garantida por um determinado período de tempo. A desvantagem é que você pagará uma taxa de retirada antecipada se precisar sacar esse dinheiro antecipadamente.
“Minha recomendação é sempre que eu nunca queira que as pessoas ultrapassem os 18 meses de CDs”, disse N’Jie-Konte. Isso porque você está guardando dinheiro por um longo período com a esperança, e não com a garantia, que você não vai precisar disso. Se você fizer isso, poderá perder uma quantidade considerável de juros. Se as taxas subirem, você também perderá melhores APYs se seu dinheiro estiver vinculado a CDs de longo prazo.
Onde você deve guardar suas economias de longo prazo
Os CDs de longo prazo costumam ser populares se você estiver próximo da aposentadoria, principalmente se estiver preocupado com sua estratégia de investimento ou com a volatilidade do mercado de ações.
Se você está procurando um lugar para guardar dinheiro por pelo menos três anos, N ‘Jie-Kone diz para evitar CDs e, em vez disso, considerar um fundo mútuo do mercado monetário ou títulos do tesouro para obter mais rendimento.
Para aqueles que faltam uma década ou mais para a reforma, N’Jie-Konte sublinha a importância das contas de reforma.
“Eu costumo dizer às pessoas nesse caso para se certificarem de que estão fazendo o máximo que podem para maximizar as contas com vantagens fiscais”, disse N’Jie-Konte.
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como 401(k)s, contas individuais de aposentadoria e contas de poupança de saúde são algumas opções. Se você tem filhos, também pode consultar contas de investimento destinadas à educação, como os planos 529. As contas de corretagem tributáveis também podem ser uma ferramenta valiosa, pois oferecem a flexibilidade de sacar dinheiro a qualquer momento, sem penalidades.
“As contas de corretagem são algo que as pessoas realmente subutilizam, especialmente os jovens, porque são realmente o que lhe dá mais liberdade e flexibilidade no que diz respeito à sua trajetória de vida”, disse ela. Você pode aumentar seu dinheiro a uma taxa mais alta em comparação com CDs ou mercados monetários, e ainda é facilmente acessível, acrescentou ela. A desvantagem é que essas contas são mais arriscadas do que os CDs.
O que saber antes de abrir um CD
Mesmo que N’Jie-Konte não seja fã de CDs de longo prazo, um ainda pode caber no seu plano financeiro. Se você deseja obter um retorno garantido com pouco risco, agora é um bom momento para abrir uma conta para maximizar suas economias enquanto as taxas ainda estão altas.
Antes de fazer isso, certifique-se de ter um fundo de emergência totalmente abastecido e facilmente acessível, de preferência em uma conta poupança de alto rendimento. Além disso, certifique-se de se sentir confortável em guardar suas economias por um determinado período. Se você sacar dinheiro do seu CD antes do término do prazo, pagará uma multa por retirada antecipada que consumirá seus ganhos de juros. Caso você precise do dinheiro mais cedo, revise a política e as taxas de saque antecipado do banco. Se você estiver em dúvida, um CD sem penalidade pode ser outra maneira de reservar dinheiro para um retorno garantido, mas as taxas normalmente não são tão altas.